Sicherlich kennst Du das Phänomen: Du hast gerade begonnen jeden Monat etwas Geld zu sparen. Mit Stolz loggst Du dich in dein Online Portal ein und siehst erstmals seit langem 1000 EUR Guthaben auf deinem Tagesgeldkonto.

Zwei Tage geschieht genau das, was niemand erwartet. Dein Auto hat ein Motorschaden. Die Kosten belaufen sich auf über 1200 EUR. Aus der Portokasse wirst Du diese Reparatur kaum zahlen können.

 

Dringlichkeit versus Konsequenz  

Was also tun? Wenn Du auf das Auto angewiesen bist, führt an der Reparatur wohl kein Weg vorbei. Woher nimmst Du also jetzt die 1200 EUR ? Wenn Du an deine Ersparnisse gehst, heißt es: Alles auf Anfang  - zurück zum Start - Du fängst wieder bei Null an. So sieht erfolgreicher Vermögensaufbau meiner Meinung nach nicht aus. 

Deshalb empfehle ich Dir, Dich auf solche Situationen gefasst zu machen. Das obere Beispiel soll eine dieser Situationen veranschaulichen. Es gibt davon unzählige. Lass es die Auto-Reparatur, die kaputte Waschmaschine oder einfach nur der spontane Kurzurlaub übers Wochenende sein. Wie oft hatte ich schon Geld angespart bis unvorhersehbare Kosten (oder Wünsche) Alles zunichte machten. Ich begann wieder von Vorne mit dem Sparen.

Bilde Rücklagen - Der Schlüssel um konsequent Geld zu sparen 

Versteh mich nicht falsch. Du wirst Dich nicht auf alle Eventualitäten vorbereiten können. Das ist einfach unmöglich. Trotzdem bin ich der Meinung, dass Du bestimmte Ausgaben im Voraus einplanen kannst. Andernfalls besteht immer das Risiko, dass Du aus irgendeinem Grund deine Ersparnisse plünderst. Vielleicht nicht zu hundert Prozent plünderst, aber selbst ein Naschen vom Kuchen ist gefährlich. 

Was kannst Du also tun, damit dich solche Situationen nicht deinen Ersparnissen kosten? 

Ganz einfach: Fang an gezielt Rücklagen zu bilden!

Diese Rücklagen geben Dir den nötigen Freiraum eben nicht vom Kuchen naschen zu müssen. Rücklagen verschaffen Dir eine gewisse Sicherheit und sorgen dafür, dass Du konsequent weiter sparst.

 

Warum sind Rücklagen so wichtig?

Weil kein Monat exakt gleich ist! Du kannst noch so genau deine monatlichen Ausgaben ermitteln - Du wirst feststellen, dass deine Ausgaben und Kosten jeden Monat etwas anders sind. Dies mag vielleicht nicht in dem Maße für den Single Haushalt gelten. Hast Du hingegen eine Familie, können die Kosten von Monat zu Monat sehr stark schwanken. 

Deshalb hat Rücklagen zu bilden, einen weiteren großen Vorteil: Sie dienen Dir als Puffer für Schwankungen!

Beispielsweise habe ich vor wenigen Wochen festgestellt, dass ich in der Weihnachtszeit aufgrund der vielen Geschenke deutlich höhere Ausgaben hatte als in anderen Monaten.

Oder bedenke auch die Sommermonate. Es gibt eine Sache, die ich mir trotz Sparens und Vermögensaufbau nicht nehmen lasse. Meinen jährlichen Sommerurlaub! Nach Möglichkeit sogar irgendwo in die Ferne um die Welt zu sehen. Diese Urlaube kosten, obwohl ich sehr einfach reise, viel Geld. Aus der Portokasse werde ich diese Urlaube nicht zahlen können. Aus diesem Grund bilde ich jeden Monat gezielt Rücklagen für diesen Urlaub.

Auf die gleiche Weise bilde ich auch Rücklagen für Anschaffungen was unseren Garten oder Haushalt angeht. Dies verschafft mir ein gutes Gefühl, denn schließlich muss ich nicht an meine Ersparnisse ran. Ich kann das Geld stattdessen ohne schlechtes Gewissen ausgeben.

Tipps und Tricks wie Du am besten Rücklagen bildest

Eigentlich ist es ganz einfach: Überlege welche außerplanmäßigen Kosten kommen könnten. Dazu gehört beispielsweise die oben beschriebene Auto Reparatur. Auch der Notgroschen zur Absicherung von Arbeitslosigkeit und Krankheit gehört dazu.

Überlege im zweiten Schritt welche zusätzlichen Kosten Du über das Jahr verteilt haben wirst. Dazu gehört z.B. dein Jahresurlaub, Anschaffungen die regelmäßig anfallen oder sonstige Kosten denen Du gerne mit Rücklagen vorbeugen möchtest.

Ich persönlich bilde momentan Rücklagen für:

  • Urlaube
  • Auto
  • Anschaffungen
  • Hochzeit
  • Steuernachzahlung
  • Notgroschen

Sobald auch Du weißt, für welche Dinge Du Rücklagen bilden willst, überlege wieviel dich diese Dinge im Jahr kosten würden.

Urlaube, Anschaffungen oder sonstige individuelle Kosten schätzt Du am Besten nach Erfahrung ab. Eine grobe Faustformel für den Notgroschen sind 3 Netto Monatsgehälter. Beim Thema Auto empfehle ich Dir ein 2-faches Netto Monatsgehalt. Viel mehr würde ich persönlich nicht für ein Auto ausgeben. Warum kannst Du in diesem Artikel lesen.

Anschließend teilst Du die Beträge durch 12 und erhältst deine monatliche Rate.

Bei Rücklagen die ausschließlich für Notfälle gedacht sind (Auto-Reparatur, Notgroschen, Waschmaschine) reicht es die Raten einzustellen sobald der volle Betrag angespart wurde. Sobald Du das geschafft hast, bist Du für die Not gewappnet und brauchst Dir keine Sorgen zu machen.

Bei Rücklagen die als Puffer dienen (Anschaffungen, Steuernachzahlung, Urlaube), würde ich die monatliche Rate weiterlaufen lassen

Wie Du deine Rücklagen automatisierst 

Ich selbst nutze das Prinzip gezielt Rücklagen zu bilden erst seit einem viertel Jahr. Und ich bin begeistern wie gut es funktioniert. Insbesondere wenn Du in einer Partnerschaft lebst und eure Finanzen ineinander greifen müssen.

Deshalb möchte ich Dir im Folgenden zeigen wie ich meine Rücklagen automatisiert habe. 

Seit Anfang des Jahres (Stand: März 2018) nutze ich das Tagesgeld Konto von Moneyou. Der große Vorteil dieses Kontos ist, dass es in insgesamt 5 Unterkonten aufgeteilt werden kann. Und für jedes dieser Unterkonten erhältst Du eine eigene IBAN

Diesen Vorteil mache ich mir zunutze und verteile mein Geld gezielt auf jedem Unterkonto. Meine Rücklagen für den Urlaub landen auf Unterkonto Eins. Mein Notgroschen auf Unterkonto Zwei... usw. Du kannst den Konten sogar Namen und Bilder geben.

Tagesgeld Konto Unterkonten

Um das Ganze zu automatisieren habe ich 5 Daueraufträge eingerichtet. Immer am ersten des Monats überweise ich voll automatisiert meine Rücklagen. Dies verschafft mir genügend Freiraum mich auf meinen Vermögensaufbau zu konzentrieren. 

Ich hoffe ich konnte dich motivieren über das Thema Rücklagen nachzudenken. Ich sage nicht, das mein Weg der einzig richtige ist. Wenn Dir das Konten-Modell zu kompliziert ist, dann findest Du bestimmt eine andere Möglichkeit für unerwartete Situationen vorzusorgen. Ich möchte Dir aber dringend empfehlen zumindest einen Notgroschen aufzubauen. Dieser hilft dir in der Not und schütz dein Vermögen vor unerwarteten Kosten.

In diesem Sinne wünsche ich Dir viel Erfolg beim Vermögensaufbau. Ich hoffe Du bleibst von unerwarteten Situationen wie einem Motorschaden verschont. Und falls es dich doch trifft: Bilde unbedingt vorher Rücklagen!

mbL

Rücklagen bilden – Der Schlüssel um erfolgreich Geld zu sparen
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